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高端理财规划----保险是金融资产,是钱的另一种存在方式。

发布人: 朱德江    发布时间: 2015-03-25


高端理财规划-----富人险的六大功用。
近年来,亿元保单频频出现,标志着寿险市场已步入保障需求的新纪元。购买与身价相匹配的高额保障,悄然成为富裕人士保险消费的大趋势。人寿保险也许不是必需品,但绝对是必备品。对许多富裕人士来说,最让他们感到安全的可能是一张巨额的人寿保单。

据理财专家的说法,最低投保保额在100万元以上的保险产品,可以称之为富人险。富裕人士为什么会舍得投保上百万元甚至上亿元保额的保单呢?究其原因,无非是看中了大额保单的资产保全与隔离等功能。高财商的人会利用保险转移风险、保全资产、规避税收。世界上几乎所有的产品都是锦上添花,只有保险既可以锦上添花又雪中送炭。

规避风险,以小博大

风险无处不在,特别是资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士如企业主群体,他们往往是一个家庭的最重要经济支柱。一旦发生人身意外,对于富裕人士来说失去的不只是生命,更会使其家庭瞬间失去顶梁柱,丧失了继续高品质生活的基础。通过购买足额保障型保险产品,相当于锁定了大量资金,可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时,为自己及亲人挽回损失、保全资产,最大程度上保证生活质量。

人寿保险有异于其他资产种类的地方,是它最基本的保障作用,这是保险产品特有的属性,它能够提供极佳的财务杠杆作用。对于一位健康成年人而言,一张年付几百元的人寿保单,保额可达几十万元甚至更高。也就是说,其中的财务杠杆可高达100倍或以上。

养老保障,子女教育

相对于其他理财工具,人寿保险具备长期保证性,这是保险独有的功能。

可以通过保险工具提前锁定未来养老和教育花销,指定妻子和子女作为受益人,为自己和妻子提早构建养老保障,同时为子女尽早购买教育金产品。中国富裕人士喜欢买高额保险还有一个原因是他们的年龄。2013年8月“胡润百富榜”上富豪们的平均年龄为52岁,其中有相当大的比例还不到40岁。这意味着他们家庭成员的年纪还小,一些支出大头比如子女的教育费用还需要支付。

富裕人士逐渐增多,如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代,是一个值得思考的问题。当前,富二代多为80后、90后的年轻人,这批“幸运儿”中的一些人对财富的意义不甚了解,往往过着不善节制或无节制的奢侈生活,这样下去,资产很容易消耗掉。

为了避免这样的情形,富有的父母不妨为“富二代”度身定制,购买一份合适的、高额的、偏储蓄型的保险(如年金险、逐期返还型的分红险、万能险、投连险等),父母通过短期交费或趸交的形式,为子女一次性购买一份大额保险,合同生效或满几年后,就可在15年、20年、30年或终身期间每年给予子女一笔保险金。如此一来,子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入,以保证生活质量。

实力体现,生意所需

购买巨额保单,有时候会出于生意上的需要。业内流传着这样的一个故事:有家年营业额超过9亿元的企业,海外一位新客户要求他提供资信证明。这位客户说,老板个人的人寿保单就是一种资信,但通常的门槛是“1000万美元的保额,每年保费要20万美元以上”。为此,这位老板投了百万级的保单。

隔离风险,规避债务

普通人买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的财富损失;而富裕人士虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,把辛苦赚到的钱,打拼下的江山安全地保留下来。

法律规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。封条可以查封各种财产,却不能查封保险。如果发生债务纠纷,个人资产将会被用来偿还债务,身家被没收、查封;如果用这些钱买保险,即使房产、汽车都被追偿,这张保单是可以保留的;而如果此前购买的是天价保单,即便公司破产,财产被查封,也依然有可能延续自己的富裕生活。所以,只有保险才是你真正所拥有的东西。

案例1:美国安然创始人肯尼斯在2001年公司破产之前,就花费4000多万美元购买了多重商业年金保险。虽然肯尼斯已于2006年7月去世,但这并不影响他的家人从2007年开始每年享用90万美元的年金返还。而这些年金受法律保护,债权人无法以此为由向肯尼斯家人追偿。

案例2:1998年重庆万县出了一场车祸,有一对年轻夫妇当场死亡,留下一个10个月大的孩子。这对夫妇都买过保险,保险公司需要支付的赔偿金额是105.2万元。就在这个时候,当地的一家银行找上门来,因为夫妻俩生前为了做生意,曾借了不少贷款,银行要求先还贷款。官司打到法院,法院认定,1995年颁布《保险法》里有一条:任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结,于是,100多万元就踏踏实实地留在了这个婴儿手里,没有拿去还银行。这个案子后来成为类似案件的经典参照案例。《保险法》中这些相关条文说明了一个道理:受益权大于债权。

案例3:王先生拥有一家进出口贸易公司,年业务往来在5000万元左右。包括个人房产在内,王先生的个人资产在1000万元左右。由于宏观经济形势不景气,王先生的公司经营状况不佳。他担心随时有可能因为某笔款项出现意外而外债缠身。为此,王先生希望通过保险计划,来实现合理避债。保险业专家表示,人身保险金不属于破产债权。王先生的公司资产和个人资产,均可以通过保险在保证正常商业往来的同时,实现合理避债。5000万元的业务往来,需要较强的流动性,可选择投保万能险,指定受益人。

对于保险给付金是否能够免债,华泰人寿的理财专家认为,根据我国《保险法》第四十二条的规定,如果债务人死亡,其购买的保险又有明确指定的受益人,不作为遗产处理,也不会被用来偿还债务。但如果保险没有指定受益人或是受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的,保险金将作为被保险人的遗产处理,须先用于清偿被保险人的债务。另外,非人寿保险如健康保险、意外伤害保险等不具有避债功能。同时,如果购买保险资金属于违法所得,或在公司出现问题之后投保,法院可裁定保险公司强行退保。

现金规划,应急准备

企业主通常都会准备一笔储备金存到银行,以备生意的周转。当债权债务问题出现,发生法律诉讼时,银行的这些钱以至包括股票、房地产等都可能被冻结,生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。

如果提前拥有人寿保险的保单,这个问题就会轻易解决。他可以将保单的现金价值作为抵押品,向保险公司贷款。保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“参照同期人民银行短期贷款利率或上浮一定比例”来计。各家保险公司对贷款的最高比例规定不同,一般在保单现金价值的70%~80%,最高的能达到95%。

案例4:王先生于2004年投保了某款理财型保险,保费是趸交100万元。2008年北京奥运会前期,酒店用品的生意迎来机会,他想向银行贷款,折腾了3个月未果,后经保险代理人提示做了保单贷款。他的贷款情况是这样的:保险公司为他提供5.6%的贷款利率,期限为半年,同时保险公司反过来还要给他大约4%的投资回报,所以实际上他得到了利率仅为1.5%的贷款70万元。而且保险公司在一周内就把款打到了他的账上。

业内流传着这样一种现金规划方法:假设一个企业家拥有个人资产1亿元,加上其他运作资金,每年拿出500万元用于购买人寿保险,远低于总运作资金的5%,不会影响其投资计划。又假设在第10年,因为种种原因,企业面临破产。此时,有两个方案可供选择:一是如果只是短期资金周转,可以通过保单贷款的方式解决,相信5000万元可以让一个企业家东山再起;二是如果已对企业经营彻底失去信心,5000万元应该可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严甚至尽享奢华。

财富传承,合理避税

在国外,很多国家都征收遗产税,而且额度很高。根据国务院2013年2月上旬发布的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》,“研究在适当时期开征遗产税问题”是加快健全再分配调节机制的重点工作之一。尽管十八届三中全会没有进一步作出明确,但遗产税的征收是迟早的事情。

根据《保险法》的规定,被保险人死亡后,人寿保险金归受益人所有,不属于被保险人的遗产,受益人无须清偿被保险人生前所欠的税款和债务。这是因为,在保险合同指定受益人时,保险金的索赔权已明确为受益人所有。

寿险还具备了一定的遗嘱替代功能,这表现在通过保单可以指定多名受益人,同时还可以指定受益份额和受益顺序。这样,事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额,即便被保险人遽然离世没有留下遗嘱,也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。

业内流传着一则犹太人传承财富的故事:祖父花200万元为自己购买了2000万元的保险,在他离世那天,保险公司送来了2000万元;父亲从中抽出400万元配置了4000万元保险,当父亲离世时,儿子拿到了4000万元的保险金,遗产税分文未交……

案例5:中国台湾地区首富蔡万霖2004年9月去世,留下超46亿美元的庞大遗产。按照台湾地方法律,他的子女需要交纳782亿新台币的遗产税。不过,蔡万霖对于避税之道很有心得,曾经购买数十亿新台币的巨额寿险保单,将资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给了下一代。最终,当局只收到了5亿元新台币的遗产税金。

但台塑集团创办人王永庆的后人就没有那么幸运。王永庆与2008年10月去世,台湾税务部门核定其继承人须交遗产税119亿新台币,创下台湾地区最高遗产税纪录。为拿到巨额遗产,王家12名继承人不得不以“质押股票”或“借款”等方式筹措税款。

案例6:40岁的李先生事业有成,育有一儿一女,他拥有1.5亿元的资产。由于太太2012年因病去世,他决定为自己制定一个财富传承方案。考虑到儿子继承了他在商业上的天赋,他希望儿子可以继承家族生意并将其发扬光大,同时他想多给女儿留些财产,尽量做到两个孩子一碗水端平。于是,李先生选择了一次性交费,以4000万元现金购买一份保额为1亿元的终身寿险,指定女儿为保单唯一受益人。这样,李先生的子女分别可继承1.1亿元和1亿元的资产(假设其他资产价值不变)。这样的传承安排还可以省却不少中介费用。

对富裕人士而言,及早做好人生财富的规划,对自己、对家人都是一种明智的选择。而这通过保险的避税功能进行资产保全无疑是一种很好的财富安排。同时,保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。


现在资产最终属于谁呢?谁知道呢?谈到资产,有个重要的概念需要重申,大多数人一直以为保险是一种消费,其实大错特错,保险是一种资产。准确地说,保险是金融资产,是钱的另一种存在方式。只不过使用它需要触发一些条件,比如生病,伤残,身故或者退休时等等。有点儿像远期承兑支票,满足一定条件才能发挥作用。

●那么保险这种资产,和其他资产有什么不同呢?

最核心的不同点就是:保险资产是指定受益人的个人专属资产,也可以贷款周转。不要小看这点差别,就凭这一点,在保全资产方面就有其他资产都无法比拟的功能,既安全又灵活。

1、《中华人民共和国合同法》

第七十三条因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。

2、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释()

第十二条合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权,是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

需要注意的是,此处债权并不特指公司破产的债权,也包括民事纠纷。

有了这一特殊的功能,保险就真成了后路。在春风得意时布好局,才能在四面楚歌时有条路。

2001年美国安然公司破产了,好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有,还是安然前任总裁肯尼斯•莱有“先见之明”,早在2000在年2月花400万美元购买了各种年金保险,从2007年开始,肯尼斯•莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的,债权人无法以此为由起诉肯尼斯•莱。在美国,许多州的法律规定,人寿保险和年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一,而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资,债权人拿他们根本没有办法。在审讯中,他列出了现有资产,包括休斯敦一座价值500万美元的豪宅,达拉斯一套35万美元的套房,一辆奔驰轿车,两辆路虎越野车和大约5000万被政府冻结的股票和证券资产。

●对生意人来说,能把企业资产与家庭资产相分离,就是把企业经营风险和家庭生活风险相隔离。这对一个成熟的企业家来说是至关重要的意识。企业经营充满了风险:法律政策风险,经营风险,财务风险,人身风险,市场风险,汇率风险。。。。可以毫不夸张地说,经营企业就是与风险共舞,在风险中求生机。只要生存一天就是如履薄冰,如坐针毡。没有永远的领先者,三十年河东三十年河西。有报道称,中国的企业平均寿命只有2.9年。企业家必须能保障无论在什么情况下都能确保家人的生活无忧。很多人是企业亡家庭散,了无生趣。

●建立防火墙,做好资产隔离的最好工具必须要够安全,不能被债主清偿。唯有人寿保险可以做到。对这一点认识最深,做的最彻底的就是华人首富李嘉诚。他曾说:“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险;人寿保险是企业财务危机中保障家庭财务安全的最后一根救命稻草。"

狡兔还要三窟,总要留条后路,随时东山再起吧。最近媒体报道了许多大额保险的新闻,不能不说除了高额保障,更多的南方企业家就是冲着人寿保险的资产保全功能而来的。他们不求高收益,但求关键时刻有这笔钱救命或者东山再起。当所有的资产都被冻结,银行存款只能进不能出的时候;当往日的狐朋狗友都退避三舍,竞争对手虎视眈眈的时候;只有人寿保险可以通过贷款应急周转,以解燃眉之急。而贷款的速度仅仅十几二十分钟就可以了,不需要评估更不需要漫长的等待。没想到吧?有了这个功能,保险既安全又灵活,还有一定的收益,那么何乐而不为呢?


●近年来的亿元保单投保案例:

►20143美国硅谷一名匿名富豪近日投下一份超级人寿保险保单,受益者可获得高达2.01亿美元(约合人民币12.3亿元)赔偿,刷新吉尼斯最贵人寿保险纪录

►20142,某险企东莞分公司为一位客户承保价值1亿元的人身保险,年缴保费140万元。

20141佛山一富豪掷出2.2亿元向一家保险公司购买保险,但保额与承保险企保密。

20136,某险企北京分公司承保一位私营企业主投保的终身寿险,保单总额为2亿元

►20132,某险企北京分公司为一家知名企业负责人承保价值1亿元的人身保险,这是北京市首张亿元保单。同年7,该公司再度为另一位客户承保价值1亿元的人身保险。


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